Хайрулина Л.Р., кандидат экономических наук,
ст. преподаватель кафедры «Экономика и менеджмент»
Омского филиала Финансового университета при Правительстве РФ
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ В СФЕРЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
Необходимость сохранения цифрового суверенитета в сфере национального денежного обращения, обеспечения экономической устойчивости российской экономики предопределяет создание национальной цифровой валюты. Цифровая валюта – это одно из новшеств, в перспективе вводимое в денежную систему различных стран, которое сегодня не просто проникает в отдельные уголки мира, а уже масштабно реализуется на мировом пространстве. В настоящее время наблюдается трансформация формы функционирования денег третьего порядка: наличная, безналичная, цифровая. Указанная трансформация носит глобальный характер, происходит во всем мире. Центробанки многих стран объявляют о планах по выпуску национальных цифровых валют, в их числе ЦБ России, Китая, Канады, США, Великобритании и многих других, а также Европейский Центральный Банк. Цифровую валюту центрального банка можно определить как его обязательство, имеющее стоимость и выполняющее функции меры стоимости и платежа. Для её обозначения в международную практику введен термин Central Bank Digital Currency (CBDC).
Почему центральным банкам выгодна эмиссия цифровых валют? На поверхности лежат заявления о том, что внедрение CBDC позволит в долгосрочной перспективе минимизировать комиссии за денежные переводы и автоматизировать сбор налогов. Однако ключевой фактор здесь – геополитический, заключающийся в такой современной тенденции как дедолларизация экономик и внешнеэкономическая конкуренция. Государства стремятся к лидерству в вопросах цифровизации и сегодня вынуждены действовать в условиях усиления внешних шоков, повышения рисков мировой торговли, повышенной волатильности курсов валют.
Один из лидеров в сфере национальных цифровых валют сегодня – это Китай со своим цифровым юанем (Digital Currency Electronic Payment, DCEP). DCEP был запущен в разработку еще в 2014 году, однако эта работа замедлилась из-за введения жесткого регулирования отрасли и запрета оборота криптовалют. В конце 2019 года работа была возобновлена, не в последнюю очередь из-за планов Facebook по запуску стейблкоина Libra. Толчком к развитию альтернативной США платежной системы послужила угроза Соединённых Штатов в конце июня 2020 года отключить Китай (а также Россию и Иран) от системы международных банковских переводов SWIFT. В основе цифрового юаня как государственного платежного инструмента лежат принципы законности использования и эквивалентности банкнотам и монетам, имеющим хождение в Китае. Работа над созданием бэкенд-инфраструктуры DCEP была завершена ещё в середине 2020 года, и в июне 2021 года Пекин, Шанхай и ряд других городов инициировали тестирование цифровой валюты. По состоянию на ноябрь 2021 года около 140 млн. человек используют DCEP для совершения транзакций на общую сумму около 62 млрд. юаней (9,7 млрд. долл.). Генеральный директор института цифровой валюты НБК сообщил, что уже 1,55 млн. продавцов смогли принимать платежи при помощи цифровых кошельков. Запуск DCEP позволит КНР усилить контроль над транзакциями физических и юридических лиц, отнять часть рынка у Alipay и WeChat Pay (китайских платежных систем, принадлежащих компаниям Alibaba и Tencent соответственно), а также создать точки роста для дальнейшей цифровизации экономики.
Еще в конце 2020 года Банк России официально предложил ввести в стране цифровой рубль. Проект закона о цифровом рубле в России был внесен в Госдуму в конце декабря 2022 года (законопроект №270838-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с внедрением цифрового рубля"). Предложение было выдвинуто для его общественного обсуждения и анализа реакции рынка, после чего российские власти приняли окончательное решение о его введении и запуске пилотных проектов по тестированию цифрового рубля. Центральный банк запускает в оборот цифровой рубль: с 1 апреля 2023 года проводятся первые расчеты в новой форме отечественной валюты. В пилотном проекте участвуют 13 банков, в том числе: ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк. ЦБ планирует внедрять цифровой рубль поэтапно. Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением ЦБ не планирует. Сначала необходимо провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников. После тщательного анализа результатов пилота ЦБ сможет предложить цифровой рубль уже большему кругу желающих. ЦБ рассматривает цифровой рубль как дополнительное средство для платежей и расчетов, но не как средство для сбережений. На цифровые рубли не будут начисляться проценты, в них не будут выдаваться кредиты. Переводы в цифровых рублях будут для людей абсолютно бесплатными. На будущее время ЦБ ориентирует клиентов на сумму где-то в 300 тыс. рублей в месяц для пополнения цифрового кошелька. Всю эту сумму, а также другие остатки на кошельке – например, если человек получил цифровые рубли от кого-то еще, – можно будет переводить себе, другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в Системе быстрых платежей. У физических лиц и компаний будут открыты счета в Центробанке через операторов – коммерческие банки, которые будут поддерживать платежи, предоставлять приложения для работы с цифровым рублем, обменивать его на обычный рубль и проводить другие банковские операции. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде простого перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой, без привлечения какой-либо банковской организации (по системе быстрых платежей).
Цифровой рубль не заменяет наличную и безналичную формы, а является третьей, дополнительной формой национальной валюты. Соответственно, он будет эмитироваться Банком России только в электронном виде. Как и банкноты, каждая из которых имеет свой уникальный номер, цифровые рубли будут иметь форму цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке. В этом сходство цифровых рублей с наличными деньгами (и те и другие отмечены уникальными номерами). Безналичный расчет удобнее наличных, но привязывает плательщика к определенному коммерческому банку со своими условиями, тарифами, привязкой к платежной системе и т.д. И в этом основное отличие цифрового рубля от обычного банковского счета: цифровые деньги хранятся не в коммерческом банке, а непосредственно на счетах ЦБ, который гарантирует, что один токен будет равен одному рублю. Ключевым же отличием цифровой валюты от прочих форм является то, что она будет храниться исключительно в криптовалютном кошельке на разработанной платформе, а не на привычном банковском счете. Как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме, то есть – при отсутствии доступа к интернету. Для этого пользователи цифрового кошелька смогут предварительно зарезервировать в нем определенную сумму цифровых рублей, чтобы можно было использовать их в торговых точках, где не принимаются платежные карты или отсутствует интернет.
Каждый человек сможет открыть только один цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им через любое мобильное приложение банка, клиентом которого он является. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку. Если у человека есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором человек обслуживается, можно будет зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии. Если у человека наличные, то сначала нужно будет положить их на счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение. Если человеку нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка. Чтобы перевести кому-то цифровые рубли человеку необходимо будет войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя. Чтобы оплатить покупку цифровыми рублями нужно считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC. Вся информация об остатках на цифровых кошельках и информация о движении цифровых рублей защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
Таким образом, разработка и внедрение национальных цифровых валют на сегодняшний день является перспективным направлением развития финансовой системы. CBDC становятся фактором, влияющим на конкурентоспособность страны на мировой арене, национальная цифровая валюта может способствовать повышению стабильности отечественной экономики. В России запущен пилотный проект по тестированию цифрового рубля.