Принятие решения об открытии вклада в банке – первый шаг к сбережению и увеличению собственных денежных средств. На данный момент существует множество предложений с условиями, адаптированными для абсолютно различных запросов для каждого человека.
Чтобы не разочароваться и выгодно вложить ресурсы, необходимо внимательно изучить рынок банковских продуктов и найти подходящие условия вклада в договоре или на сайте банка (здесь будет указана номинальная процентная ставка, которая показывает ваше годовое процентное вознаграждение). Стоит обратить внимание и на дополнительные условия, такие как капитализация процентов (проценты, начисленные на основную сумму вклада, добавляются к этой сумме и на них также начисляются проценты. В результате сумма вклада увеличивается быстрее, и итоговая доходность инвестиций или займа становится выше), сроки выплаты процентов, возможность пополнения, частичного снятия или досрочного снятия средств.
Помните: необходимо выбирать надежный и проверенный банк. Номинальная ставка по вкладу не может значительно превышать ключевую ставку Центрального Банка РФ на текущую дату. Сумма страхования вкладов в России составляет 1,4 млн рублей для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Для вкладов юридических лиц сумма страхования составляет 10 млн рублей. Если вклад превышает сумму страхования, то вкладчик может получить страховое возмещение только в пределах суммы страхования. Проверить банк и изучить самую актуальную информацию можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Также помочь с выбором условий поможет любой онлайн-калькулятор вкладов. После заполнения необходимых ячеек калькулятор покажет вашу итоговую сумму к выплате и сумму налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
Важно отметить, что номинальная процентная ставка не означает, что от полученного дохода в будущем периоде вы получите эффект, рассчитанный в настоящее время. Необходимо учитывать инфляцию. Это и называется реальной процентной ставкой. Она показывает, сколько денег теряет инвестор из-за инфляции за определенный период. Реальная процентная ставка помогает оценить доходность инвестиций в условиях инфляции. Для этого нужно узнать текущий уровень инфляции и учесть его при сравнении доходности вклада с другими финансовыми инструментами.
Например, инвестор разместил в банке 100 000 руб., а через год получит 107 500 руб. Инфляция за год составит 11%. Что выгоднее – сберегать или тратить?
Номинальная процентная ставка составляет: ((107 500 – 100 000) : 100 000 × 100) = 7,5%.
Реальная процентная ставка составляет: (7,5 – 11) = -3,5%.
В такой ситуации (при отрицательной реальной процентной ставке) целесообразно потратить деньги сразу (или найти предложение, где доход за аналогичный период будет равен или больше процента инфляции), так как сумма процентных поступлений не превысит рост цен на товары.
Следует учесть, что реальная процентная ставка может меняться со временем из-за изменения уровня инфляции, ставок рефинансирования и условий вклада в банке.
Публикация подготовлена Трефиловой Еленой Юрьевной, в рамках прохождения обучающего курса "Финансовое консультирование", организованного Институтом финансовой грамотности ФГОБУ ВО "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации"